Страхование недвижимости: разновидности страховок и страхуемые риски

Страхование недвижимости в наше время является довольно распространенной и востребованной услугой. Кто-то в нем видит защиту от превратностей судьбы, но у кого-то сомнения о целесообразности страховых выплат превалируют над соображениями целесообразности.

В последнем случае люди уповают на то, что именно их судьба должна уберечь от любых неприятностей. Но, согласитесь, этого может, к сожалению, и не случиться. Так что страховать свое жилье все-таки стоит. Я же своей информацией хочу подготовить вас к этому разумному и выгодному для вас шагу, обеспечив всестороннее освещение данного вопроса.

Страхование жилья: как оно работает

Пожалуй, понятно, что страхование данного типа может пригодиться тем, у кого имеется недвижимость. И производится оно для того, чтобы защитить себя на случай возможных неприятностей. Таких, например, как пожар, ограбление, взрыв газа, стихийное бедствие или затопление невнимательными соседями.

Перечисленные события могут стать причиной больших убытков. Более того, они даже могут обусловить полную утрату дома или квартиры. Если же жилье застраховано, то потери можно возместить. Причем не только частично, но и даже полностью.

Чтобы обеспечить возможность возмещения вероятных потерь, заключают договор с одной из страховых компаний. В этом документе, в частности, определяются следующие основные моменты:

• конкретный объект страхования;
• случаи, относящиеся к страховым;
• сумма, на которую застраховано жилье.

Но только заключением договора дело не ограничивается. Потому что пользователь должен также регулярно производить выплату страховых взносов. Причем совокупность этих взносов образует страховую премию.

Если произойдет страховой случай, представители страховой компании оценивают ущерб, чтобы в результате выплатить сумму, оговоренную в договоре.

То есть страхование жилья работает также, как и любой другой вид страхования.

Что можно страховать в своем доме или квартире

В принципе, в своем жилье можно застраховать практически все. Как саму квартиру в целом, так и только ее отделку, имеющуюся в ней мебель и другие предметы интерьера. Как правило, страховые агенты предлагают воспользоваться следующими вариантами объектов страхования:

• совокупность конструктивных элементов. То есть потолок и пол, стены с перегородками, балкон и лоджия;
• инженерное оборудование. Под этим, в принципе, понимаются различные коммуникации, электрическая проводка, трубы и счетчики;
• движимое имущество, включающее в себя ценные вещи, мебель, технику;
• внутренняя отделка, подразумевающая, в частности, все виды напольных и потолочных покрытий, покраску, обои, декоративную штукатурку, декор, дверные и оконные конструкции;
• право собственности. Данный вид страхования, как правило, называют титульным. Это страхование позволяет уменьшить убытки, если вы столкнетесь с мошенничеством при совершении сделок с недвижимостью.

Однако, обращаясь в страховую компанию, следует знать, что жилищное страхование касается далеко не любого движимого имущества. Например, едва ли стоит полагать, что страховщик выплатит компенсацию за утраченную одежду, детские игрушки или когда-то модный сервиз «Мадонна». В принципе, что-то особенно ценное застраховать можно. Но это зависит от политики конкретной страховой компании.

От каких случаев производится страхование жилья

Как правило, страховые компании производят страхование от следующих неприятностей:

• пожары;
• стихийные бедствия;
• аварийные ситуации в системах канализации, водоснабжения и отопления;
• взломы и ограбления.

Однако приведенный выше список далеко неполный. Потому что страховые компании могут предложить и какие-то опции. Например:

• действия животных;
• техногенные аварии;
• конструктивные дефекты;
• взрывы газа;
• удары молнии;
• падение самолетов или других летательных аппаратов или их частей.

Более того, можно застраховать даже свою гражданскую ответственность. Такой договор в результате поможет компенсировать ущерб, если таковой будет нанесен чужой недвижимости. Например, если вы зальете своих соседей.

Если у вас есть полис, то вполне можно рассчитывать на то, что страховая компания покроет расходы, связанные с временным проживанием и хранением вещей, уборкой территории, оформлением и оплатой справок и документов, необходимых при восстановлении жилья.

Однако у каждой страховой компании имеются свои пакетные варианты или перечень отдельных страхуемых рисков.

Ответ на этот вопрос вы найдете в следующем видео:

Случаи, когда страховку можно не получить

Если вы решили заключить договор страхования, то о такой возможности вы также не должны забывать. Как правило, случаи, когда страховое возмещение не выплачивается, изначально указываются в договоре. К таким случаям относятся, в частности, следующие:

• Наличие ситуации, не являющейся страховым случаем. Например, вы произвели страхование на случай стихийного бедствия. А на ваш дом упал самолет.
• Произошедшее обусловлено вашей виной. Например, пожар произошел из-за не выключенного вами утюга.
• Вы не соблюли условия, оговоренные в договоре. Например, обратились к страховщику с опозданием или пренебрегали своевременностью уплаты страховых взносов.

Итак, теперь вы знаете, на что можно рассчитывать, заключив договор страхования. Более того, теперь вы в курсе основных нюансов страхования. Теперь же осталось узнать только то, как производится само страхование. То есть как оформляется страховка. Об этом мы вам расскажем в нашей следующей статье.

Основные виды страхования недвижимости

Применительно к недвижимости страхование может быть:

1. титульным;
2. ипотечным;
3. имущественным

Кроме того, существует страхование ответственности застройщика.

Страхование титульное обеспечивает защиту владельцев жилой недвижимости от утраты ими прав собственности. Данный вид страхования практически не имеет смысла для людей, приобретающих квартиры в новостройках. Интерес он представляет для тех, кто намерен совершить приобретение из состава вторичной недвижимости. Следует знать, что лишить права собственности не так-то и просто, делается это лишь через суд. Однако вероятность утраты данного права все-таки существует. Если такое произойдет, сделавший страховку горе-собственник может получить возмещение в размере полной рыночной стоимости жилья.

Ипотечное страхование всегда инициируется банками, выдающими заявителям жилищные кредиты или ипотеку. Оно позволяет этим кредитным учреждениям защитить имеющиеся у них кредитные риски. При наличии такой страховки и в случае невозмещения заемщиком полученных кредитных средств потери банка будут компенсированы.

Имущественное страхование покрывает риски, связанные с повреждением объекта недвижимости или даже его полной утратой. Суть рисков может быть различна, а их причиной может являться как человеческий фактор, так и всевозможные несчастные случаи. Все эти моменты детально прописываются в страховом полисе.

Ответственность застройщика страхуется, когда речь идет о новостройках. При заключении договоров на долевое участие у строителей берут поручительство. Страховой случай наступает, если происходит протяжка со сдачей дома или если работы по его возведению останавливаются вовсе.

Риски, покрываемые имущественным страхованием

Имущественное страхование может покрывать риски, обусловленные:

• пожарами и авариями электроснабжения;
• протечками воды и заливами;
• взрывами бытового газа;
• порчей и кражей и т.д.

Теоретически владелец квартиры может по своему усмотрению произвести страхование недвижимости лишь по какому-то одному риску или выбрать их целый пакет. Однако многие страховые компании не любят возиться с индивидуализированными планами страхования.

Защита ремонта – новая страховая услуга

Сравнительно недавно страховые компании стали предлагать новую страховую услугу – защиту дорогого ремонта. Причем защита эта может распространяться как на самого себя, так и на соседа. Если под крыло берется сосед, то такой вариант представляет собой страхование ответственности перед сторонними лицами.

При наступлении подобного страхового случая страховщик обязуется выплатить сумму, эквивалентную той стоимости, по которой изначально приобреталось испорченное имущество. Однако это вовсе не значит, что полученные пострадавшим деньги позволят ему приобрести аналогичное имущество, поскольку стоимость последнего к моменту инцидента могла существенно возрасти.

Нюансы страхования недвижимости по квитанциям ЖКУ

Владельцы квартир должны знать и помнить, что услуга добровольного страхования, порой фигурирующая в квитанциях за коммунальные услуги, вовсе не обязательна. Решившись ей воспользоваться, рассчитывать на страховые выплаты по всему объему существующих рисков не стоит. Так, компенсацию за ущерб получить удастся, если, не дай Бог, случится пожар или если рванет газ. Ущерб же за протекание крыши, например, придется принять на свои плечи.

Выплаты, производимые в рамках данного вида страхования, коснутся лишь ремонта жилых помещений. О возмещении ущерба, вызванного утратой имущества, речь здесь не идет. Расценки, применяемые в рамках данной программы, ниже рыночных, поэтому реальную стоимость ремонтных работ покрыть они не смогут.

Страхование должно производиться только в надежной компании

Если страховая компания ненадежна, то, пожалуй, и отношения с ней оформлять не стоит. Потому что она запросто может подвести в критический момент.

Как правило, отличным показателем надежности является наличие лицензии от ЦБ России. Данный факт всегда можно проверить на сайте регулятора.

Кроме этого, следует внимательно ознакомиться с тарифами страховщика и особенно с предлагаемыми им условиями. В частности, указываются ли в договоре те страховые риски, которые вас интересуют.

Внимательно изучите условия договора

В принципе, вы должны понимать, что цель работы всех страховых компаний – это вовсе не благотворительность. Потому что, как и любые другие предприятия, они ориентированы на получение прибыли.

В результате сведения, представленные красивыми сайтами страховщиков, могут не совпадать с реальностью. Поэтому-то, производя страхование жилья, вам необходимо четко понять следующие моменты:

• в каких случаях можно ожидать отказа компании в предоставлении страховой выплаты;
• какие случаи считаются компанией страховыми;
• как производится процедура оценки ущерба и его возмещения;
• какие потребуются документы, если наступает случай, считающийся страховым;
• какова точная сумма страховых взносов.

Чтобы вы точно, понимали, на что надо обращать особенно пристальное внимание приведем несколько конкретных примеров.

Допустим, вас интересует возмещение ущерба при затоплении. Но если вы внимательно прочтете договор, то можете обнаружить, что страховыми считаются только такие ситуации, когда залив произошел по вине соседей. А наводнение или прорыв трубы страховкой не покрываются.

С чем-то подобным можно столкнуться и при страховании от пожаров. Потому что некоторые компании не производят возмещение ущерба, обусловленного, например, дефектами проводки или поломками электроприборов.

Помните, что завышенная сумма оценки имущества не гарантирует вам большой страховой выплаты

Пожалуй, данный момент требует более развернутого объяснения.

Как правило, сумму, на которую страхуется жилье, вы определяете сами. В принципе именно на эту сумму выплаты можно надеяться, если что-то произойдет. Более того, именно эта сумма напрямую определяет стоимость сделанной вами страховки.

Но, по существующим нормам, компенсационная сумма не должна быть больше реальной стоимости застрахованного имущества. Следовательно, страховать, например, на 20 млн квартиру, реально стоящую 10 млн, явно нет смысла. Потому что это только лишь обусловит значительную переплату за страховку.

Разберитесь, предполагает ли страхование возможность использования франшизы

Франшизой называют сумму, которую застрахованное лицо готово вложить самостоятельно в восстановление своего жилья. Таким образом, благодаря использованию франшизы, можно уменьшить стоимость страховки.

Однако, следует знать, что франшиза бывает двух видов:

• Безусловная. Если выбор делается в пользу данного вида, то вы устанавливаете сумму самостоятельной компенсации. А страховщик только доплачивает до реальной суммы ущерба. Например, вы установили размер безусловной франшизы в 5 тыс. руб. Если для восстановления жилья вам потребуется 15 тыс., то страховщик только доплатит остальные 10 тыс.
• Условная. В данном случае возмещение ущерба производится, только если его размер превышает определенную вами сумму. Например, вы установили условную франшизу в 5 тыс. руб. Если ущерб оказывается менее 5 тыс., с ситуацией вы разбираетесь собственными силами. Если же он больше, то его в полном объеме возмещает страховщик.

Почему предварительное знакомство с отзывами о компании является обязательным условием

Случается, что страховые компании быстро заключают договор и в результате быстро получают деньги от клиента. Однако при наступлении страхового случая выплаты производить не спешат. Этот процесс они затягивают. Причем вынуждают клиента терять свое рабочее время из-за сбора различных бумажек и простаивания в очередях. Более того, зачастую они значительно занижают объем ущерба. То есть у некоторых компаний это является своего рода политикой.

В принципе, требования такого страховщика, как правило, не выходят за рамки закона. В результате оспаривание его действий выйдет клиенту, как говорят, боком. Чтобы не нарваться на страховую компанию с подобной политикой, лучше заранее ознакомиться с отзывами о ней. То есть узнать, что пишут об этом предприятии его клиенты.

Таким образом, не иметь страховку – это плохо, поскольку владелец недвижимости лишает себя чувства защищенности и надежды на получение возможной компенсации. С другой стороны, иметь страховку вовсе не значит, что любая имущественная утрата будет компенсирована в полном объеме. А производить страхование своей недвижимости или не производить ее – решать вам. Надеюсь, изложенная мной информация позволит вам принять правильное и обоснованное решение.

Источник