Ремесленник

Ипотечное кредитование получило широкое распространение в России в течение последних полутора-двух десятилетий. Благодаря этому улучшить свои жилищные условия стало значительно проще. Теперь не обязательно долго арендовать жилье, откладывая средства на первоначальный взнос. Кроме того, зачастую стоимость недвижимости растет быстрее, чем успевают накопить необходимые деньги. Также молодые семьи могут использовать материнский капитал для погашения ипотеки или ее части, что важно делать в рамках правового поля. Именно этому и будет посвящена данная статья.

Форма господдержки семьи — МСК

С 2007 года в России реализуется программа поддержки семей с детьми – материнский (семейный) капитал. Право на его получение предоставляется семьям при рождении второго ребенка, а также семьям, принявшим ребенка на воспитание. В случае, если право на материнский капитал не было оформлено при рождении второго ребенка, его можно получить при рождении третьего или последующего ребенка. Материнский капитал может быть получен как матерью, так и отцом ребенка. Это возможно в ситуации, когда мать скончалась или была лишена родительских прав по решению суда, либо если отец, являющийся гражданином России, является единственным усыновителем второго или последующего ребенка.

Законодательство устанавливает конкретные цели, на реализацию которых семья может направлять средства из материнского капитала. К ним относится повышение качества жилищных условий, включая приобретение или возведение жилья с использованием ипотечного кредита. В частности:

• если семья планирует оформить ипотечный кредит, чтобы купить или построить жилье, то МСК можно оплатить первоначальный взнос. Впрочем, не все банки готовы принять маткапитал в качестве начального взноса за ипотеку;
• материнским капиталом можно погасить проценты по ипотечному кредиту, в том числе и досрочно. Только лучше заблаговременно предупредить об этом банк;
• маткапиталом можно погасить ипотеку или её часть. В этом случае банки обязаны принимать его в качестве оплаты займа.

Как можно использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки

Законодательство определяет допустимые способы применения материнского капитала. Важно соблюдать установленные правила, чтобы избежать негативных последствий в будущем. При решении использовать материнский капитал на улучшение жилищных условий необходимо учитывать основные требования:

• приобретаемое жилье может располагаться только на территории РФ;
• если семья полная, то оба родителя имеют равные права и обязанности по оплате ипотеки; один их супругов — заемщик, а второй — созаемщик;
• оформить письменное обязательство о приобретении жилья в обще-долевую собственность; и сделать это необходимо до выплаты ПФР средств семейного капитала банку-кредитору.

[в течение шести месяцев после полного погашения жилищного кредита и снятия обременения, требуется нотариальное оформление долей созаемщиков (супруга) и детей. В противном случае, Пенсионный фонд РФ может подать иск в суд с требованием о пересмотре выплат в пользу банка МСК. Банк, в свою очередь, может предъявить иск о неисполнении заемщиком обязательств по выплате ипотеки. Это может привести к потере жилья семьей, а также к обвинению родителей в мошенничестве]

Какие шаги необходимо предпринять для досрочного погашения ипотечного кредита, используя материнский капитал в качестве первоначального взноса

При оформлении ипотеки необходимо принимать во внимание ряд существенных условий:

• начальный взнос должен быть не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. По условиям банка он может быть и выше. Поэтому, если не хватит средств МСК, понадобятся собственные накопления;
• при оформлении ипотеки потребуется оценка недвижимости. Как правило, банк предлагает провести оценку в организациях, аккредитованных в кредитной организации. Оценку оплачивает заемщик. Право заемщика провести оценку в рекомендованной банком организации или обратиться в иную;
• страхование приобретаемой недвижимости — обязательное условие во всех кредитных организациях. Оно также оформляется за счет заемщика.

[покупка жилья у родственников заемщиков не допускается]

Порядок действий при приобретении недвижимости на вторичном рынке с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса:

• нужно выбрать жилье для покупки;
• составить договор купли-продажи с продавцом недвижимости;
• подать заявление в кредитную организацию, предоставив все необходимые документы;
• после получения и одобрения заявки банком (это может занять до 10 дней) предоставьте банку все требуемые документы и подпишите договор ипотечного займа;
• проведите регистрацию сделки по покупке недвижимости;
• перечислите продавцу денежные средства согласно условиям договора;
• обратитесь в отделение ПФ России, предоставив документы, с заявлением о перечислении средств материнского капитала в качестве первоначального взноса. Как правило, ответ от ПФР приходит в течение 2-3 недель.

Погашение действующего ипотечного договора

Как было указано ранее, материнский капитал можно использовать не только для уменьшения основной задолженности, но и для оплаты процентов по ипотеке. Оплатить проценты допускается досрочно. Обычно в договоре с банком определяется порядок погашения задолженности. Для заемщика выгоднее в первую очередь направлять средства на погашение ипотечного кредита или его части. Это позволит либо перенести дату последнего платежа, либо снизить размер ежемесячных выплат.

Даже при наличии действующего ипотечного договора, появившееся впоследствии право на использование материнского капитала может быть использовано для частичного или полного погашения существующей задолженности.

[использовать средства материнского (семейного) капитала для погашения регулярных выплат по кредиту не представляется возможным]

Алгоритм действий

Для использования средств материнского капитала с целью досрочного погашения ипотеки или ее части необходимо выполнить определенные действия:

1. Для получения информации об ипотечном договоore необходимо обратиться в банк и запросить справку, содержащую сведения о номере и дате его заключения, размере выданного кредита, текущей задолженности и сумме начисленных процентов.
2. Для обеспечения защиты прав детей необходимо оформить нотариально заверенное обязательство о передаче долей детям и второму супругу после погашения долга и снятия обременений.
3. Для оформления распоряжения средствами господдержки семьи необходимо обратиться в отделение Социального фонда России или МФЦ с соответствующим заявлением. В заявлении следует указать планируемую цель использования средств и запрошенную сумму.
4. В соответствии с Постановлением Правительства № 862, к заявлению прилагается определенный пакет документов:

• документы, удостоверяющие личность владельца сертификата и его супруга/супруги (если брак зарегистрирован);
• свидетельство о браке либо о расторжении брака, в случае развода;
• документы, подтверждающие факт покупки жилья и то, что оно находится в собственности заемщика;
• договор ипотечного кредита с банком, график его погашения; остаток текущей задолженности и сумма начисленных процентов;
• нотариально заверенное обязательство о распределении долей на супруга и детей;
• выписку из банка, в котором у владельца сертификата открыт счет.

При оформлении ипотеки на строительство нового дома или капитальный ремонт существующего требуется предоставить дополнительные документы. Если строительные или реконструктивные работы стартовали до июня 2018 года, необходимо разрешение на их проведение. После указанной даты застройщик обязан подать уведомление о планируемом строительстве или реконструкции. Положительное решение Администрации по данному уведомлению заменяет собой ранее необходимое разрешение.

Взаимодействие с Пенсионным фондом России и вопрос погашения ипотечного кредита

Заявление в ПФР рассматривается и по нему принимается решение в течение месяца с момента обращения, что установлено законодательством.

При наличии корректно оформленных и подготовленных документов решение может быть положительным. В таком случае денежные средства будут переведены на счет владельца сертификата в банк-кредитор. Согласно законодательству, эта процедура должна быть завершена в течение пяти дней после получения положительного ответа. Однако, на практике, обычно требуется от полутора до двух месяцев.

После того, как Пенсионный фонд одобрит возможность использования семейного капитала для решения поставленных задач, необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотечный кредит. В заявлении указывается желание погасить ипотеку или её часть за счёт средств семейного капитала. Вместе с заявлением предоставляются следующие документы:

• сертификат на МСК;
• справка от Пенсионного фонда России о сумме имеющейся на счете.

После изучения предоставленного заявления банк устанавливает дату совершения операции. Полученные денежные средства банк использует для погашения основного долга по ипотечному кредиту и начисленных процентов.

В случае, когда суммы материнского капитала не хватает для полного погашения задолженности по ипотеке, осуществляется переоценка кредита и остатка долга, а также составляется новый график выплат.

[различные банки устанавливают разные условия досрочного погашения кредитов. В ряде случаев это может сопровождаться увеличением процентной ставки. Этот момент необходимо учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки с использованием средств МСК]

Материнский (семейный) капитал представляет собой значимую помощь для семей, воспитывающих детей. Однако, важно направлять эти средства исключительно на цели, предусмотренные законом. Так, их нельзя использовать для погашения кредитов на приобретение автомобиля или потребительских товаров, а также для выплаты займов, полученных в микрофинансовых организациях. Не следует поддаваться на предложения о безопасном и надежном обналичивании материнского капитала или получении кредита под него, поскольку такие сделки, предлагаемые недобросовестными лицами, являются незаконными.

При использовании выделенных средств государство осуществляет контроль над их направлением и обладает полномочиями для привлечения к ответственности в случае выявления нарушений. Соответственно, при расходовании средств материнского капитала, а также в других ситуациях, необходимо строго следовать требованиям законодательства.